Что такое эквайринг: его виды, заключение договора

Что такое договор эквайринга и каков порядок его заключения на примере Сбербанка

Здравствуйте. Сегодня мы расскажем вам про договор эквайринга и что это такое. Из статьи вы узнаете про особенности его заключения и прочие тонкости данного документа.

Заключение договора на эквайринг

Оплата товара банковскими картами делает нашу жизнь удобнее. Покупателю не нужно тратить время на обналичивание средств, а у вас, как предпринимателя, отсутствует риск получения фальшивых купюр.

Для оказания услуги эквайринга на торговой точке вам необходимо заключить договор с банком на обслуживание. Какой банк выбрать?

При изучении договора уделите внимание следующим моментам:

  • стоимости предоставляемого оборудования и программного обеспечения;
  • виду связи терминала с банком;
  • платежным системам, используемым банком;
  • уровню сервиса;
  • финансовым условиям и тарифам.

Ниже приведена тройка самых популярных банков, предоставляемых услугу эквайринга:

Процентная ставка различна у всех банков-эквайеров, но в среднем — 1,9% от выручки, прошедшей через терминал. Ставка зависит от количества ваших магазинов и торгового оборота в них (чем большая сумма проходит через терминалы, тем меньший процент за свои услуги с вас возьмёт банк).

Договор эквайринга со Сбербанком

На официальном сайте Сбербанка можно ознакомиться с образцом заявления и договором-офертой на услуги эквайринга. Детали договора можно изучить заранее, чтобы подготовиться к началу сотрудничества с банком.

Если банк вносит нововведения в договор-оферту, вам не придется подписывать его заново. Это дает возможность без «лишних бумаг» и задержек пользоваться обновленной формой финансового обслуживания.

Таким образом, вы заполняете заявку на обслуживание банковских карт и подписываете договор эквайринга. В свою очередь, Сбербанк устанавливает оборудование для приема карт и обучает ваш персонал приему банковских карт через терминал. Все нюансы сотрудничества прописаны в документе.

Давайте рассмотрим пункты договора более детально:

  1. Вначале находятся термины, применяемые при работе с банковскими картами (эквайрингом).
  2. Общие положения.
  3. Предмет договора.
  4. Права и обязанности банка.

В разделах также перечислены обязательства банка перед вами, как клиентом:

  • установка оборудования;
  • первичное обучение персонала;
  • повторное обучение при наборе нового персонала или при внесении серьёзных обновлений в процесс эквайринга;
  • обеспечение круглосуточной работы терминалов и перечисление средств на ваш расчетный счет в течение двух суток с момента оплаты покупателем.

Из договора можно узнать и права банка в процессе сотрудничества:

  • удерживать из перечисленных сумм тариф за обслуживание;
  • корректировать перечисленные ошибочные платежи;
  • вносить изменения в условия (с публикацией на официальном сайте банка);
  • изменять тариф за обслуживание (например, при изменении товарооборота вашего предприятия);
  • расторгнуть договор, если объём платежей по банковским картам упадёт ниже пятидесяти тысяч рублей в месяц.

Теперь ознакомимся с разделом «Права и обязанности предприятия», согласно которому вы должны:

  • оплачивать услуги банка по установленным тарифам;
  • использовать в работе только оборудование и программное обеспечение, предоставленные банком;
  • принимать оплату за товары или услуги банковскими картами;
  • соблюдать все условия заключенного договора (во избежание возможности его расторжения);
  • обслуживать терминалы со дня подписания договора;
  • а также рекламировать возможность применения эквайринга при расчете за ваш товар.

Далее следуют условия оплаты услуг банка и общепринятые разделы: форс-мажор, ответственность сторон, срок действия и прочие условия.

Самым важным, с практической точки зрения, являются приложения. Здесь дается исчерпывающая инструкция по применению терминалов, перечислены виды обслуживаемых платежных систем, телефоны горячей линии, службы поддержки и вашего подразделения банка. Из приложения можно узнать об условиях использования карт, алгоритме самой операции оплаты и возможных ошибках, а также о закрытии смены и правилах хранения чеков.

Договор эквайринга и 223-ФЗ

При заключении договора эквайринга с банком вы осуществляете закупку и выступаете в роли заказчика. На территории нашей страны закупочная деятельность регулируется в рамках законов 44-ФЗ и 223-ФЗ. Попробуем разобраться в основных моментах (на кого распространяется действие законов и какие виды закупок возможно использовать для заключения договора):

По закону 44-ФЗПо закону 223-ФЗ
Кто является заказчиком
  • государственные, муниципальные бюджетные учреждения;
  • унитарные предприятия.
  • предприятия, имеющие в уставном капитале долю государственных вложений более 50%;
  • дочерние предприятия с государственным участием в уставном капитале выше 50%;
  • монополии (напр.:РЖД);
  • унитарные предприятия.
Вид закупок
  • конкурсы;
  • электронный аукцион;
  • запрос предложений;
  • запрос котировок;
  • закупка у единственного поставщика;
  • проведение закрытых закупок.
  • конкурсы;
  • электронный аукцион.

Однако, если организация создана за рубежом (даже если это филиал российского предприятия), то нормы 223-ФЗ на неё не распространяются. Ведь это будет заключение договора с иностранной организацией, а она, по сути, заказчиком не является.

Схема расчетов по договору эквайринга

Разберём, как грамотно оформить операции оплаты пластиковой картой с помощью торгового эквайринга. Последовательность действий будет следующей:

  • Покупатель предъявил товар на кассе.
  • Продавец-кассир провел через терминал карту покупателя.
  • Покупатель подтвердил операцию вводом ПИН-кода;
  • Далее, распечатываются два экземпляра слипа (чек, подтверждающий проведение операции по банковской карте);
  • Кассир пробивает покупателю кассовый чек ККТ;
  • После проведения операции покупателю вернули банковскую карту, чек и один экземпляр слипа;
  • По итогам дня при закрытии смены продавец (или завмаг) сформировал Z-отчет по кассе, в котором выручка расписана отдельными строками по наличным деньгам и перечислению на расчетный счет по банковским картам.
  • В течение двух дней банк списывает комиссию за услуги эквайринга и зачисляет на расчётный счет предприятия выручку, оплаченную картами (за минусом комиссии).

Рассмотрим процесс с точки зрения бухгалтерии предприятия, пользующегося эквайрингом:

ДебетКредитОперация
5790Получена выручка от реализации с оплатой по картам
9041Списание себестоимости проданных товаров
9157Комиссия удержана банком согласно тарифу
5157Зачислена сумма выручки на банковский счет предприятия

Если учёт ведётся в разрезе отдельных покупателей (для розницы это неактуально), то проводки выглядят иначе:

ДебетКредитОперация
6290Получена выручка от реализации с оплатой по картам
5762Оплата от покупателя

Однако, происходят не только покупки, но и возврат товара. В этом случае, на основании чека, банковской карты и паспорта покупателя ваш продавец обязан сделать возврат (при соблюдении прочих условий возврата). И оформить эту операцию актом КМ-3. На практике, чтобы не потерять клиентов и не уронить имидж своего предприятия, магазин (с разрешения руководителя) возвращает сумму покупателю наличными.

При этом всегда нужно понимать, что ваша выручка за день никогда не будет равна сумме 50-го и 51-го счетов.

  • Во-первых, вы уплачиваете комиссию банку за услуги эквайринга.
  • Во-вторых, деньги, снятые с карты покупателя, будут зачислены вам на банковский счет на второй день, а в праздники и выходные — только на следующий рабочий день.

Поэтому на любую отчетную дату у вас будет сальдо (остаток) на счёте 57 «деньги в пути».

Претензия по договору эквайринга

В процессе работы у одной из сторон могут возникать претензии. Методы их разрешения всегда прописываются в договоре эквайринга. По правилам Сбербанка претензии рассматриваются в течение десяти дней.

Банк в обязательном порядке должен дать вам письменный ответ. В том случае, если стороны не нашли общего решения, споры рассматриваются уже в арбитражном суде. Если у одной из сторон возникло решение просто расторгнуть договор, это возможно сделать, уведомив письменно другую за 30 дней до срока расторжения.

Эквайринг. Что это? Виды и преимущества

Эквайринг – это банковская услуга, предполагающая обслуживание покупателей и клиентов организаций с помощью банковских карт. Денежные средства списываются с карточки в качестве оплаты за приобретение товара или услуги, для этого используется специальное оборудование – банковский POS-терминал. Сейчас в западных странах до 90% торговых операций проводятся именно с помощью безналичного расчета, в России пока этот уровень остается в пределах 20%, но ситуация быстро меняется, и оплата покупок карточкой становится все более распространенной.

Основные виды эквайринга

Различают три основных вида эквайринга. У каждого из них есть свои особенности:

  1. Торговый эквайринг – это услуга, которую банк-эквайер оказывает магазину или другой коммерческой организации, работающей с покупателями и клиентами. Она позволяет продавцу принимать карты для расчета за покупку товаров и услуг. Банк устанавливает в торговых точках POS-терминалы, через которые осуществляется обслуживание клиентов, а также обучает сотрудников организации. Торговая компания оплачивает услуги банка в виде комиссии, размер которой определяется договором.
  2. Интернет-эквайринг – одна из разновидностей торгового эквайринга. Ее отличие в том, что продавец и покупатель не контактируют напрямую, покупки с помощью карты осуществляются через интернет. Как только клиент покупает товар в интернет-магазине, продавцу направляется поручение перечислить деньги со счета клиента на счет магазина с помощью реквизитов карточки. В качестве посредника в сделке может участвовать процессинговая организация – она передает информацию от владельца карты к банку и предотвращает кражу данных.
  3. Мобильный эквайринг. Одной из новых возможностей стал прием платежей по карте с помощью мобильного приложения и специального терминала. Это очень удобно для курьеров, которые доставляют покупки непосредственно на дом к клиенту. Терминал mPOS считывает данные карты и передает их на смартфон курьера, где с помощью специального приложения осуществляется сделка.

Популярность мобильного эквайринга продолжает расти из-за нескольких преимуществ. Терминалы для таких операций стоят относительно недорого, и их можно использовать где угодно. К примеру, такое оборудование позволило рассчитываться банковской карточкой за услуги такси непосредственно в автомобиле. Поскольку оно не привязано к конкретной торговой точке, его очень удобно использовать при выездном обслуживании клиентов.

Требования к продавцу и документы

Основным документом между банком-эквайером и продавцом становится договор эквайринга. Для заключения договора организация-юрлицо должна представить пакет документов, подтверждающих государственную регистрацию и работу на законных основаниях. Также подтверждается наличие лицензий, если деятельность продавца требуется лицензировать, а также регистрация в налоговых органах.

Между продавцом и банком заключается договор, где детально указываются условия обслуживания торговой точки или сети пунктов продаж, расписываются финансовые условия и порядок расчетов. Комиссионное вознаграждение банка-эквайера – это процент от суммы каждой покупки, каждая финансовая организация имеет право самостоятельно устанавливать эту величину. Банк-эквайер выплачивает процент платежной системе, он включается в сумму комиссионного вознаграждения.

Сотрудники банка должны зарегистрировать торговую точку в системе, подключить и установить оборудование. Одним из обязательных требований становится обучение продавцов работе с установленным терминалом, а также своевременное реагирование на заявки при возникновении различных технических проблем. Некоторые организации предоставляют оснащение в аренду и взимают за пользование ежемесячную арендную плату.

Продолжительность финансового возмещения в банке занимает от одного до трех дней, обычно перечисленная сумма зачисляется на следующий день после проведения операции. Срок может увеличиться, если организация имеет расчетный счет не в том банке, где заключила договор эквайринга. В этом случае проходит межбанковский обмен информацией, и его продолжительность достигает двух-трех дней.

Преимущества для предприятий малого бизнеса

Подключение оборудования для эквайринга – важный шаг вперед для развития любого торгового предприятия, оно выгодно для бизнеса любого уровня. Несмотря на относительно высокую стоимость оборудования и банковские комиссии, подключение эквайринга открывает целый ряд преимуществ:

  1. Значительный рост объема продаж, увеличение среднего чека. Статистика показала, что люди охотнее тратят деньги с карточки, чем отдают наличные, так как психологически проще расставаться с электронными финансами. Кроме того, количество наличных обычно ограничено, на карточке доступна более крупная сумма для совершения покупок.
  2. Увеличение количество клиентов. Если магазин не принимает оплату картами, потенциальные покупатели отказываются от покупок и уходят к конкурентам. Подключение терминалов позволяет охватить и эту часть целевой аудитории.
  3. Повышение безопасности расчетов. Исключается риск приема фальшивых купюр, любые мошеннические действия со стороны кассиров. Кроме того, снижается риск ошибок из-за человеческого фактора, ведь кассиру не нужно принимать наличные и вручную отсчитывать сдачу.
  4. Доступ к льготным программам от банка-эквайера. С каждым годом обслуживание становится все более доступным широкому кругу торговых организаций, банки напрямую заинтересованы в расширении сети клиентов. Уровень конкуренции в этой отрасли тоже растет, поэтому банки вынуждены искать взаимовыгодные пути для работы с клиентами.
  5. Бесплатное обучение персонала магазина. Это возможность повысить профессиональный уровень кассиров, при этом обучение не требует вложений от руководства организации.

Таким образом, установка платежных терминалов – это возможность увеличить ежедневную выручку магазина и открыть новые пути для привлечения клиентов. Подключение POS-оборудования оправдывает все затраты и позволяет быстрее увеличить прибыль. Бизнес становится не только боле прибыльным, но и более безопасным.

Как проводятся операции через терминалы?

Каждая операция оплаты через платежный терминал проходит в несколько этапов:

  1. Карточка покупателя вставляется в терминал или проводится по нему, после чего она активируется.
  2. Информация о карте направляется в процессинговый центр банка эквайера.
  3. Проверяется наличие средств на счете держателя банковской карточке и размер остатка. В большинстве случаев клиент подтверждает совершение сделки введением пин-кода – это дополнительная гарантия для защиты от мошенничества и неправомерного использования карты.
  4. Деньги снимаются со счета клиента и перенаправляются банку.
  5. Печатается слип в двух экземплярах. На первом экземпляре расписывается продавец – этот документ с информацией о проведенной операции остается у покупателя. На втором экземпляре расписывается покупатель, и документ остается у продавца. Подпись клиента должна совпадать с подписью на оборотной стороне карточки. Вместе со слипом клиент должен получить кассовый чек на покупку.
Читайте также:  Что такое факторинг простыми словами: виды, услуги

После этого в течение установленного договором срока деньги будут переведены со счета банка на счет компании-продавца, при этом взимается установленная договором комиссия. Величина комиссии составляет от 1,5 до 4%, это зависит от политики банка и особенностей компании-клиента. При большом количестве ежедневных операций процентная ставка снижается и остается в пределах 1,5%.

Если операция была проведена ошибочно или клиент решил вернуть товар, есть возможность отказаться от сделки, и после соответствующей процедуры деньги будут возвращены на банковскую карточку клиента.

Как подключиться к эквайрингу?

Чтобы подключить торговую точку к услуге банковского эквайринга, необходимо определиться с банком и подготовить пакет документов для заключения договора. Комиссия банка будет зависеть от оборота компании: к примеру, в Банке ВТБ (ПАО) она варьируется от 1,6 до 2,7%. После заключения договора банк берет на себя выполнение следующих задач:

  1. Установка, подключение и тестирование оборудования.
  2. Обучение персонала торговой точки, если в этом есть нужда.
  3. Проверка платежеспособности покупателя путем проверки финансового остатка на карточке.
  4. Передача расходных материалов для печати слипов после совершения платежных операций.
  5. Возмещение суммы, полученной в результате транзакции. Оно должно проводиться в течение оговоренного срока.
  6. Техподдержка установленных терминалов и устранение неполадок при необходимости.

После подписания договора банк выполняет свою часть сделки, и задача клиента – обеспечить прием платежей с использованием установленного оборудования. В результате очень скоро прибыльность торговой точки возрастет на 30-40%, и это полностью окупит все затраты на банковское обслуживание.

Подключение банковского эквайринга – это возможность значительно увеличить прибыль и обеспечить организации конкурентоспособность. Отсутствие возможности расплатиться картой – важный минус для любой современной торговой организации, поэтому решить эту проблему необходимо как можно скорее. Все затраты на подготовку документов и заключение договора окупятся в ближайшие сроки благодаря возможности привлечь новых клиентов и увеличить прибыль от сделок.

Порядок заключения, изменения и расторжения договора эквайринга в 2019 году

В Гражданском кодексе России отсутствует официальное определение договора эквайринга. Это не мешает кредитным организациям оказывать услугу бизнесменам. В 2019 году соглашения заключают с опорой на общие положения о сделках, отраслевые нормативные акты и банковские стандарты.

Краткая характеристика эквайринга

Терминалы безналичной оплаты прочно вошли в жизнь россиян. Расплатиться пластиковой картой сегодня можно практически везде. Современный способ расчетов стал доступен благодаря особой форме сотрудничества банков и бизнеса. Базовое описание эквайринга содержится в положении ЦБ РФ № 266-П от 24.12.04. Дополнительная информация представлена в ст.1.1. закона 54-ФЗ и Глоссарии Всемирного банка от 2003 года. Анализ норм дает основание именовать термином тип безналичных расчетов между продавцом и покупателем. Кредитная организация становится посредником. Она обеспечивает списание средств с лицевого счета владельца карты и зачисление денег в пользу организации/ИП.

Таким образом, в схеме задействовано четыре участника:

  • покупатель;
  • продавец;
  • обслуживающая кредитная организация;
  • банк-эмитент карты.

Операции по оплате товара/услуги производятся с применением специального оборудования – POS-терминала. Владелец или кассир вводит карту в принимающее устройство. В результате аппарат считывает зашифрованную информацию с носителя и удаленно запрашивает у банка разрешение на совершение расходной операции. Алгоритм описан в актуализированной редакции приказа Минфина № 104 от 30.08.93 (пункт 5.3). Успешное проведение платежа подтверждается документом с отражением реквизитов, суммы, подписей кассира и держателя карты. Дополнительно клиенту выдают кассовый чек или бланк строгой отчетности. Эквайринг не освобождает продавца от необходимости применять ККТ (ст. 1.2 закона 54-ФЗ).

В 2019 году приобрести терминал для оплаты картами стараются все развитые торговые точки. Достоинствами безналичных расчетов являются:

  • защита от оплаты фальшивыми купюрами;
  • решение вопроса с разменной монетой;
  • снижение случаев хищения денежных средств недобросовестными кассирами и сотрудниками торговой точки;
  • сокращение убытков в случае ограбления. Заключение договора торгового эквайринга способствует повышению продаж. По данным ВЦИОМ, россияне охотнее расплачиваются в магазинах картами.

В 2019 году существует сразу несколько вариантов оплаты «пластиком».

Интернет-эквайрингМобильные устройстваЭто наиболее распространенная схема. Оплата производится обладателем карты на кассе. Здесь устанавливают стационарное считывающее устройствоОплата покупки в онлайн-магазинах обеспечивается за счет подключения к банковской программе. После оформления заказа покупателя перенаправляют на защищенную интернет-страницу. Здесь обладатель карты самостоятельно вводит данные для совершения операции. Деньги списываются после подтверждения – ввода специального кодаПрограмма считывания информации устанавливается на смартфон. Такие устройства именуют mPOS-терминалы. Продавец получает возможность передвигаться и принимать оплату бесконтактным способом

Большинство банков в России предлагает коммерсантам оборудование для эквайринга в аренду. Правила пользования терминалами оговариваются дополнительным соглашением или офертой. Законность такого варианта признана судами (А40-289813/2018).

Форма и содержание соглашения

Право на заключение договоров эквайринга предоставлено кредитным организациям п.1.10 Положения ЦБ РФ № 266-П. Образцы контрактов нормативным актом не утверждены. Документы банки разрабатывают самостоятельно, руководствуясь внутренними правилами, инструкциями платежных систем и общими принципами ведения деятельности.

Второй стороной договора становятся бизнесмены. Обязанность принимать к оплате банковские карты возложена на продавцов ст. 16.1 закона 2300-1. Торговые объекты необходимо оснащать устройствами безналичного расчета за услуги, товары или работы. Исключения составляют коммерсанты, осуществляющие деятельность в местности без доступа к радиотелефонной сети и интернету. Освобождаются от необходимости устанавливать терминалы для банковских карт владельцы магазинов (киосков) с годовой выручкой до 5 миллионов рублей (ст. 16.1 закона 2300-1). Организации и предприниматели с оборотом за 12 месяцев от 40 миллионов рублей должны принимать к оплате карты в рамках национальной системы. За неисполнение требований продавцы несут административную ответственность. Наказание назначается по п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ. Проступок влечет наложение штрафа. С должностного лица взыскивается 15–30 тыс., а с организации – 30–50 тыс. рублей.

Поскольку сторонами сделки являются коммерческие субъекты, устная форма неприемлема. Договор эквайринга составляется в письменном виде. Банк размещает на официальном сайте публичную оферту (что это такое рассказано в ст. 437 ГК РФ). В открытом доступе находятся тарифы на обслуживание, порядок подключения и прочая информация.

Условия договора эквайринга (2019)Сбербанк РФ«Тинькофф»ВТБ«Альфа-Банк»«Россельхозбанк»«УРАЛСИБ»
ТарифыКомиссия зависит от места расположения, отраслевой принадлежности и оборотов клиента. Для торгового эквайринга она варьируется в пределах 1,6 – 2,5%.

Комиссия с операций в мировой сети рассчитывается иначе. При обороте до 1 миллиона рублей она составляет 1,8%, свыше – 2%

На официальном сайте заявлен минимальный тариф в 1,59%. Условия сотрудничества детализируются офертой и другими официальными документами. Так, комиссия торгового эквайринга для клиентов на тарифе «Простой» составит 2,69%.

Прием платежей по картам в сети обойдется клиентам в те же 2,69%.

Тариф «Продвинутый» поможет сэкономить. Ставка для торгового эквайринга снизится до 2,29%, а комиссия за расчеты в интернете будет равна 2,49%

Стоимость услуг зависит от организационной формы, выбранного тарифа и оборота. Для юридических лиц по программе «Индивидуальный» комиссия составляет 1,6 – 3,5%. При переходе на систему «Малый бизнес» комиссия останется прежней, но за регистрацию переносных устройств в программном комплексе банка придется заплатить не менее 16 тыс. рублей. Интеграция стационарных терминалов обойдется в 10 тыс.Комиссия за торговый эквайринг зависит от оборота. Если средняя выручка по одному терминалу превышает 500 тыс. рублей, с операций удерживают 1,9%. В остальных случаях действует ставка 2,1%. К комиссии может добавляться фиксированный сбор. Для первого тарифа минимальная планка установлена на уровне 500 тыс., а для второго – 200 тыс. рублей. Дополнительная плата за снижение выручки составит 790 и 490 рублей соответственно. Сбор удерживают за каждое устройство.

Интернет-эквайринг обойдется клиентам в 2,4 – 3,5% отсутствуют

Тарифы не опубликованы на сайте. Стоимость обслуживания указывается в договоре и зависит от платежной системы. Конкретные ставки на сайте отсутствуютТарифы эквайринга зависят от оборотов и организационной формы бизнеса (ИП/юридическое лицо). С операций удерживают от 1,6 до 2,6%.

Комиссия за интернет-эквайринг варьирует от 2,1 до 3%

ОборудованиеУстановка и сервисное обслуживание оборудования производится бесплатно. Терминалы для торгового эквайринга Сбербанк РФ передает в аренду. Если выручка не превышает 30 тыс. рублей в месяц, платить за устройство придется не менее 1 тыс. В остальных случаях плата рассчитывается индивидуально. За уклонение от возврата устройств при расторжении соглашения взимается штраф. Пользователь заплатит банку 10 тыс. рублей за каждый утраченный аппаратПри использовании терминалов банка продавцу придется ежемесячно платить не менее 1990 рублей. Сумма актуальна для тарифа «Простой». При переходе на другие программы плата за оборудование увеличивается. Соответствующие правила закреплены в пояснениях к тарифным планамПредпринимателям предлагают купить оборудование для эквайринга. Стоимость стартует с отметки в 7 500 рублей. В большинстве случаев установка и обслуживание аппаратов приема пластиковых карт осуществляется бесплатноБанк передает терминалы в аренду. Все устройства поддерживают бесконтактную оплату. Комиссия за пользование устанавливается в форме дополнительного сбора. Сумма зависит от тарифа и моделиСтоимость устанавливается дополнительным соглашением. Точных данных на официальном портале найти не удалосьТерминалы можно купить или взять в аренду. Стоимость пользования устройствами на сайте не указана

Заключение, изменение и расторжение соглашения

Договоры об обслуживании расчетов с применением банковских карт являются публичными офертами без срока акцепта (ст. 441 ГК РФ). Клиенты, заинтересованные в сотрудничестве с кредитной организацией, подают заявку. Форма заявления о присоединении, как правило, размещается на официальном сайте. Перечень приложений определяется политикой обслуживающего банка и статусом клиента. Если предприниматель или организация уже открыли расчетный счет, договор эквайринга подпишут без лишних формальностей.

Новым клиентам потребуется:

  • представить уставные и регистрационные документы;
  • заполнить анкету;
  • раскрыть конечных бенефициаров;
  • указать действующих руководителей и т. д.

Единого списка нормативными актами не утверждено. Однако не стоит забывать об обязанности российских банков соблюдать закон 115-ФЗ от 07.08.01. Внесение дополнений или правок в публичную оферту допускается с соблюдением ст. ст. 450–453 ГК РФ. Специальных норм в законодательстве нет. По факту банки всегда оставляют за собой право менять правила обслуживания в одностороннем порядке. Это необходимо для актуализации тарифов эквайринга. Извещения о корректировках публикуются на сайте либо рассылаются контрагентам. Обязанность ознакомления с новой версией оферты могут полностью перекладывать на клиента.

На принятие решения бизнесменам отводят от 10 дней до 1 месяца. Жестких временных границ законом не определено. Если в течение этого срока клиенты не отказались от дальнейшего сотрудничества, изменения к договору эквайринга приобретают силу.

Расторжение сделки производится по правилам главы 29 ГК РФ. Кроме того, порядок может детализироваться офертой.

Односторонний отказ из-за нарушений

Расторжение сделки без указания причинПрекращение отношений вне зависимости от воли участников
Расторжение договора эквайринга допускается при совершении проступков (ч.1 п.2 ст. 450 ГК РФ). Таковыми признается неисполнение соглашения или совершение иных действий, причинивших добросовестному контрагенту вред. Распространенным основанием является уклонение от оплаты (А40-88430/2018). Порядок применения нормы разъяснял ВС РФ в пятом обзоре практики за 2017 год.

Клиент вправе расторгнуть соглашение, если банк не выполнил принятые на себя обязательства, списал повышенную комиссию за эквайринг, уклонился от обучения кассиров и т. д. На практике добиться взыскания убытков очень сложно (А45-3209/2010, А56-68187/2017)

Закон не запрещает участникам отказываться от сделки по обоюдному согласию. Такие условия стороны могут предусмотреть в договоре. Кроме того, прекратить отношения участник может без каких-либо объяснений (ст. 451 ГК РФ). В деле А40-207724/2014 упоминается о подобном механизме. Истец и ответчик установили возможность расторжения договора. При этом заинтересованная сторона должна была направить извещение за 30 сутокДоговор эквайринга теряет силу в следующих случаях:
· ликвидация одного из участников (ст. 419 ГК РФ);
· смерть клиента-физлица (ст. 418 ГК РФ);
· издание нормативного акта государственным органом или вынесение судебного решения о расторжении сделки (ст. 417 ГК РФ);
· возникновение обстоятельств, препятствующих исполнению договора (ст. 416 ГК РФ).

К последнему случаю можно отнести банкротство, отзыв лицензии, введение на территории военного положения и др.

Вопросы ответственности

Последствия нарушений договора определяются в соответствии с положениями главы 25 ГК РФ. Стороны обязаны возмещать друг другу убытки, причиненные несоблюдением соглашения или неполным исполнением обязательств. Клиентам санкции грозят за:

  • пренебрежение инструкциями по эквайрингу;
  • порчу оборудования банка;
  • несвоевременную оплату комиссии при отсутствии выручки (обычно вознаграждение удерживается автоматически с операций);
  • уклонение от предоставления банку документов и сведений и т. д.

Проблемы могут возникнуть и при использовании терминала несогласованным с банком способом. Так, за рамки стандартного договора выходит совместное использование оборудования несколькими предпринимателями или фирмами. Схема реализуется в крупных торговых центрах, площади в которых занимают разные коммерсанты. Пытаясь сэкономить на комиссиях, бизнесмены заключают негласное соглашение. Покупателей, желающих расплатиться картой, направляют на отдельную кассу. Формально деньги за товары получает один продавец. Фактически же стороны делят выручку.

Ответственность кредитной организации по договору эквайринга наступает в случае несвоевременного зачисления средств на счет, ошибок при обработке операций (обзор ВАС РФ № С1-7/ОП-234). Нередко в соглашении выставляются границы ответственности. Ярким примером является оферта банка «УРАЛСИБ».

Помимо возмещения убытков офертой может предусматриваться неустойка (ст. 394 ГК РФ). Штрафные санкции стороны вправе начислять и взыскивать без расторжения договора. Ставки оговариваются соглашением.

Правила учета операций по договору эквайринга

Расчеты с клиентами с использованием банковских карт подлежат отражению в бухгалтерских документах. Проводки составляются по правилам Минфина РФ № 94н от 30.10.00. В качестве первичной отчетности по договору эквайринга выступают электронный журнал либо реестр операций. Описание этих регистров приведено в п.2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П.

Выручка, полученная безналичным способом, признается доходом продавца (ПБУ 9/99). Бухгалтерия обязана принять ее к учету вместе с комиссией банка. Это правило действует даже в том случае, когда вознаграждение по договору эквайринга удерживается автоматически (приказ Минфина РФ № 33н от 06.05.99). Поскольку момент реальной продажи и зачисления средств на счет разнятся, составляют промежуточные проводки – «Перевод в пути» (счет 57). Такая возможность предусмотрена приказом Минфина № 94н.

ДебетКредитФормирование выручки от реализации товара6290Отражение операции через POS-терминал5762Зачисление средств на расчетный счет продавца5157Списание комиссии банком7657Списание затрат на услуги кредитной организации в расходы9176

Споры по договору эквайринга

Наиболее распространенным основанием судебных разбирательств становится нанесение вреда. Мошенники часто пользуются халатностью и некомпетентностью кассиров, совершая покупки с применением краденных или потерянных карт. В результате банки несут убытки. Ярким примером такой ситуации является дело А60-22445/2014.

Причиной спора стали 14 эквайринговых операций на общую сумму свыше 600 тыс .рублей. При оформлении покупки кассир сделал запрос авторизации. Система выдала сотруднику уведомление о необходимости связи с банком-эмитентом. По правилам договора эквайринга продавцу следовало позвонить в кредитную организацию для уточнения принадлежности платежного инструмента. Сотрудник торговой точки пренебрег указаниями и провел операцию по списанию средств. Деньги были зачислены на счет коммерсанта. Впоследствии выяснилось, что карта принадлежала покойному гражданину и использовалась незаконно. Банк вынужден был возвратить неправомерно списанную сумму. Коллегия 17 ААС взыскала с продавца возмещение в пользу кредитной организации.

Похожая ситуация сложилась в Ханты-Мансийском автономном округе. Обнаружив подозрительные операции, банк приостановил обслуживание счета, а поступившие деньги вернул реальным держателям карт. Заявления истца о незаконности действий ответчика суды посчитали необоснованными (А75-15601/2018).

Споры об удержании терминалов при расторжении договора эквайринга также встречаются в судебной практике. Арбитраж Свердловской области взыскал с предпринимателя полную стоимость оборудования (А60-57708/2015).

Таким образом, разбирательства между бизнесменами и банками возникают преимущественно в части расчетов. Отсутствие официального правового определения договора участникам не мешает. Существующих норм и принципов гражданского законодательства в сочетании с инструкциями и указаниями ЦБ РФ вполне достаточно для интенсивного развития сегмента.

Договор эквайринга: что это, порядок заключения

Договор эквайринга заключается в момент, когда предприниматель обращается в банк за получением банковской услуги, позволяющей принимать безналичную оплату за работы, услуги или товары, — эквайринг.

В статье мы разберем основные условия и требования, которые должен содержать документ, расскажем, на что обратить внимание при его изучении. Также эксперт Бробанк даст несколько рекомендаций по выбору банка-эквайера.

Договор эквайринга: основные моменты

Договор эквайринга заключают между собой банк и его клиент — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Это юридический документ, который регулирует работу предприятия в соответствии с действующим законодательством, а также содержит права и обязанности поставщика услуг, в нашем случае — банка-эквайера.

Положения документа определяют порядок и условия предоставления услуги безналичной оплаты в торговой точке или на сайте. Правила составления договора индивидуальны для каждого банка. Однако содержит он и общие концепции, которые определены Центральным Банком России. Например, ЦБ регулирует размер ставки по эквайрингу, и все банковские организации учитывают этот момент при определении комиссии за свои услуги и составлении договора. Также основные положения договора определены Правилами международных платежных систем.

Право заключать договор эквайринга получили кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ на осуществление финансовых операций. Поскольку обе стороны являются коммерческими субъектами, договор заключается только в письменном виду. Устные договоренности на имеют никакой юридической силы.

Банк обязан разместить на своем сайте публичный договор оферты, чтобы каждый заинтересованный в его услугах клиент мог ознакомиться с условиями обслуживания, тарифами, порядком подключения, пакетом документов и прочей информацией.

Обратите внимание! Для компаний с ежегодном оборотом не менее 60 млн рублей подключение эквайринга является обязательным по закону. За неисполнение обязательств предусмотрен штраф в размере 30 000-50 000 рублей — для ЮЛ, 15 000-30 000 — для ИП или должностного лица (согласно п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ).

Кому банк предоставляет эквайринг

Клиентами банка могут стать:

  • Юридические лица и индивидуальные предприниматели, реализующие товары, представляющие услуги и выполняющие работы на территории России.
  • Бюджетные учреждения РФ, принимающие платежи посредством банковских карт от населения в бюджетную систему.
  • Нотариусы и адвокаты, занимающиеся частной практикой в установленном законодательством порядке на территории России и принимающие оплату за свои услуги с банковских карт.

Договор эквайринга: обязанности и права сторон

Как у банка, так и клиента есть определенные обязательства, которые он должен соблюдать в рамках договора.

Обязанности предпринимателя

В обязанности предпринимателя входят:

  • Строгое соблюдение правил эксплуатации согласно инструкции. Если инженер обнаружит неисправность, которая появилась в результате халатного отношения сотрудников, банк вправе возложить расходы, связанные с ремонтом терминала, на владельца компании. Также запрещено самостоятельно разбирать технику и пытаться исправить поломку, устанавливать другое программное обеспечение.
  • Поддержание безналичных оборотов. Некоторые банки обслуживают компании независимо от их оборота, часть все же предъявляет требования к объему и может расторгнуть договор, если доля безналичного оборота будет меньше установленной суммы.
  • Обеспечение доступа к сети Интернет, электроснабжения и ко всему, что связано с поддержанием полноценной работы банковского терминала.
  • Предоставление места на кассовой зоне, где инженер сможет установить терминал для эквайринга.
  • Оплата комиссии за транзакции.
  • Применение только того оборудования и программного обеспечения, которое было предоставлено банком.
  • Уведомлять банк об изменениях персональной информации, данных о компании или реквизитов.
  • Предоставление документации по запросу банка для проверки законности операций согласно 115-ФЗ.
  • Ежедневное проведение процедуры «Сверка итогов». Банк вправе не переводить деньги на расчетный счет, если вы не сделали это в конце рабочего дня. Деньги будут возмещены только после сверки.
  • Самостоятельное ознакомление новых сотрудников с материалами для инструктажа, после проведения обучения необходимо предоставить документальное подтверждение, что все сотрудники умеют работать с банковским оборудованием.

Обязанности банка

Согласно договоренности банковское учреждение обязано предоставить предприятию все необходимое оборудование для эквайринга и в дальнейшем обслуживать его, переводить деньги со счета-карты покупателя на расчетный счет компании не позднее сроков, указанных в договоре, своевременно реагировать на обращения клиента в службу поддержки, также банк обязан предоставить доступ к личному кабинету клиента для получения информации о поступлениях денежных средств.

После заключения договора в торговую точку обязан выехать специалист для установки оборудования и обучения персонала для работы с платежным терминалом. Большинство банков не взимает дополнительную плату за эту процедуру, однако есть исключения, поэтому уточните, нужно ли платить за установку оборудования в ФКО, который вы выберете.

В течение всего срока действия договора банк вправе удерживать комиссию за проведение платежей в том размере, который определен в документе. В случае ошибочного списания большей или меньшей суммы ФКО обязан пересчитать комиссию и вернуть (или удержать) неправомерно списанную сумму.

Также банковская организация вправе в одностороннем менять условия договора или тарифы, предварительно уведомив об этом ИП или ЮЛ. Тарифы, кстати, могут быть изменены в связи с уменьшением или увеличением объема безналичного оборота. В первом случае комиссия будет повышена, во втором — понижена. Если обороты будут ниже оговоренных в документе, банк имеет право расторгнуть соглашение.

Договор эквайринга: образец

Как правило, банки публикуют на сайте образец договора эквайринга, чтобы потенциальный клиент мог ознакомиться с ним перед подключением услуги. Не всегда есть время внимательно изучить бумажный документ в офисе, что в дальнейшем приводит к спорным ситуациям между банком и компанией. Поэтому рекомендуем заранее ознакомиться с условиями и порядком предоставления услуг, чтобы в дальнейшем избежать судебных тяжб с банком-эквайером.

Документ должен состоять из нескольких разделов:

  • термины и определения;
  • предмет договора;
  • обязанности и права сторон;
  • комиссия банка;
  • ответственность сторон;
  • форс-мажоры;
  • урегулирование споров;
  • срок действия договора и порядок расторжения;
  • приложения (акт принятия услуг, требования банка к ресурсам компании, согласие на обработку данных, правила пользования интернет-банкингом).

Ознакомиться с содержанием документа можно на примере договора эквайринга, заключаемого в Сбербанке.

Как заключить договор эквайринга

Чтобы заключить договор эквайринга, подайте заявку на сайте банка и подготовить пакет документов. Если вы уже являетесь клиентом банка, в котором планируете подключить эквайринг, то подать заявку можно из личного кабинета или связаться с персональным менеджером. Собирать документы при этом не нужно. Все данные о вас и компании уже имеются в базе кредитной организации.

Если вы еще не являетесь клиентом банка и не планируете открывать в нем расчетный счет, уточните у специалиста, можно ли подключить эквайринг, не имея р/с в этом учреждении. Стоит заметить, что хотя некоторые банки и соглашаются предоставлять услугу перевода денежных средств на счета в других ФКО, комиссия за эквайринг в этом случае будет несколько выше. «Своим» клиентам банки предлагают более выгодные условия обслуживания.

Предпринимателям, обратившимся в банк первый раз, необходимо заполнить форму заявки на сайте или посетить отделение банка для подачи письменного заявления. При личном обращении приложите к анкете-заявке ксерокопии документов.

Пакет документов для ИП содержит:

  1. Паспорт индивидуального предпринимателя или его доверенного лица.
  2. Доверенность, если заявление подает другое физическое лицо.
  3. Документы, подтверждающие законность пребывания в РФ, — для нерезидентов.

Пакет документов для ЮЛ:

  1. Паспорт руководителя или доверенного лица.
  2. Доверенность (при необходимости, как в случае выше).
  3. Протокол собрания учредителей.
  4. Приказ о назначении руководящего лица.

Пакет документов для нотариусов и адвокатов:

  1. Лицензия и документ, подтверждающий назначение на должность — для нотариусов.
  2. Удостоверение, документ о создании адвокатского кабинета и выписка из реестра адвокатов — для адвокатов.

В зависимости от специфики деятельности банк вправе запросить дополнительные документы. Например, если у компании есть филиалы в регионах, необходимо будет предоставить положения на каждое обособленное подразделение. Если вы ведете деятельность в Интернете, потребуются документы, подтверждающие, что вы владелец домена.

Расторжение и изменение условий договора эквайринга

Обратите внимание, что банк вправе досрочно расторгнуть договор, если будут выявлены нарушения со стороны клиента.

Таковыми могут быть:

  • осуществление незаконной деятельности;
  • осуществление деятельности, которая может негативно повлиять на репутацию ФКО или нанести ей финансовый ущерб;
  • периодическое невыполнение сверки итогов;
  • неправильная эксплуатация банковского оборудования;
  • отсутствие информационного письма с подтверждением, что вы провели инструктаж для новых сотрудников в течение 30 дней со дня заключения трудового договора.

Кроме того банк может расторгнуть договор, если придет соответствующее постановление от исполнительных органов или требование от международных (и национальной) платежных систем.

Также банковское учреждение вправе вносить изменения в договор и приложения к нему в одностороннем порядке. Уведомление об этом вы получите за 10 дней.

Примеры споров по договору эквайринга

Самые частые причины споров между банком и предпринимателем — мошеннические действия с использованием краденых кредитных карт. Мошенники покупают товар и оплачивают его чужими картами, пользуясь некомпетентностью или халатностью кассиров.

Убытки несут не только владельцы карт, но и банки, выпустившие их. В качестве примера можно привести судебное разбирательство в 2014 году в г. Перми. Если кратко, то ситуация заключалась в следующем. Причиной обращения в суд послужили более 10 операций безналичной оплаты, в результате которых с карты были украдены около 600 000 рублей.

При очередном оформлении покупки кассир сделал запрос на авторизацию и терминал выдал код «101», который уведомляет о том, что необходимо связаться с банком, выпустившим карту, и уточнить принадлежность карты физическому лицу, предъявившему ее. Правила договора предусматривают обязанность сотрудника выполнить эту процедуру во избежание мошеннических действий, однако, кассир проигнорировал указания и провел безналичную оплату.

Денежные средства были зачислены на счет компании, а впоследствии выяснилось, что карта принадлежала человеку, который умер незадолго до ее получения. ФКО, выпустившая карточку обратилась в суд, чтобы взыскать неправомерно списанную сумму с предпринимателя, сотрудник которого провел незаконную операцию. Суд удовлетворил иск.

Подобная ситуация произошла в ХМАО, но здесь банк успел приостановить обслуживание счета и вернул неправомерно списанные деньги законному держателю карты. На основании таких ситуаций можно сделать вывод, что разбирательства между банковскими организациями и предпринимателями чаще всего возникают в отношении расчетов. Поэтому будьте внимательны при заключении договора.

Что такое договор эквайринга и как его заключить с банком?

Прежде чем банк предоставит юрлицу или ИП свой сервис, обеспечивающий возможность безналичной оплаты картой, необходимо заключить с ним договор эквайринга. В нашей статье разберём, что это такое, и уделим внимание частному примеру.

Договор эквайринга

Чтобы понять, что из себя представляет договор эквайринга, рассмотрим некоторые общие нюансы (возможности и стоимость), пример в связи с конкретным банком и законодательные основы.

Общие сведения

Чтобы начать работать с безналичной оплатой товаров и услуг, магазину необходимо заключить с банком соответствующее соглашение. Какое учреждение выбрать? Это один из первых вопросов, с которым сталкиваются юрлица и предприниматели.

Изучая договор эквайринга, обращайте внимание на:

  • цены, установленные для оборудования и программного обеспечения;
  • разновидность связи платёжного устройства с банком;
  • поддерживаемые платёжные системы;
  • уровень предоставляемого сервиса (здесь подразумеваются разнообразие опций, круглосуточная техническая поддержка и пр.);
  • тарифы и сопутствующие им условия.

Примечание 1. ТОП предложений по эквайринговому сервису можно изучить в другой нашей статье (“Лучшие тарифы торгового эквайринга: подключение услуги и нюансы”).

Имейте в виду следующий момент: все эквайеры устанавливают свои комиссионные ставки, однако средний показатель колеблется между 1,8% и 2,1% от суммы выручки, прошедшей через POS-терминал. Процент зависит от количества имеющихся в распоряжении торговых точек и объёма оборотов по ним. Чем больше денег проходит через аппараты, тем меньше банк взимает в рамках комиссионного сбора.

Соглашение со Сбербанком

Примечание 2. Условия и тарифы эквайринга от Сбербанка описаны в соответствующей статье тут.

На официальной странице сервиса на сайте www.sberbank.ru можно посмотреть образцы заявления на предоставление услуги и договора-оферты. Это позволяет заблаговременно изучить все детали возможного сотрудничества ещё до обращения в учреждение.

Клиент подаёт заявку на обслуживание и подписывает договор, а СБ обязуется сразу после этого установить и подключить терминалы, обучить персонал работе с ними. Причём все эти моменты также зафиксированы документально.

В общем структура договора следующая:

  • расшифровка терминов, используемых для обозначения тех или иных явлений эквайринга;
  • общие положения;
  • предмет соглашения;
  • права и обязанности Сбербанка.

В частности обязательно представляются вниманию клиента обязательства банка по отношению к первому. Речь идёт о/об:

  • установке техники;
  • первичном обучении работников;
  • повторном обучении сотрудников при принятии на работу новых лиц или внесении существенных изменений в функционирование эквайринга;
  • организации бесперебойной круглосуточной работы терминалов и обеспечении стабильных перечислений денег на расчётный счёт (в течение двух дней с момента оплаты товара или услуги).

Права кредитно-финансового учреждения тоже прописаны тщательно. Оно вправе:

  • взыскивать с продавца комиссию за обслуживание с уплаченных покупателями сумм;
  • вносить корректировки при ошибочно проведённых платежах;
  • изменять условия сотрудничества (с информированием на своём сайте);
  • изменять тарифы (например, если увеличивается или уменьшается оборот предприятия-клиента);
  • расторгать договор при падении объёмов платежей по картам ниже отметки в 50 000 рублей в мес.

Раздел “Права и обязанности предприятия” предписывает:

  • своевременно и в полном объёме оплачивать банковские услуги;
  • эксплуатировать лишь те оборудование и ПО, что предоставил банк;
  • принимать оплату по пластиковым картам;
  • соблюдать другие условия взаимодействия.

Дополнительные, но также важные разделы – форс-мажорные обстоятельства, ответственность участников договора, сроки действия и т.д.

Примечание 3. На практике наиболее важный элемент документа – приложения. В них дано подробное описание руководств по использованию POS-терминалов, перечислены поддерживаемые платёжные системы, телефонные контакты горячей линии и техподдержки. Здесь же описаны условия применения карт, порядок действий при работе с ними, возможные ошибки, правила закрытия смены и хранения чеков.

44-ФЗ и 223-ФЗ

Заключение договора с банковским учреждением подразумевает, что юрлицо/ИП реализует закупку и становится заказчиком. Вся закупочная деятельность в Российской Федерации регулируется двумя актами. Это:

  • Федеральный закон “О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд” от 05 апреля 2013 г. №44-ФЗ;
  • Федеральный закон “О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц” от 18 июля 2011 г. №223-ФЗ.

Таблица 1. Разъяснения по ФЗ.

44-ФЗ223-ФЗ
ЗаказчикМуниципальные, бюджетные и госучреждения

Унитарные организации

Учреждения и их “дочки” с долей государственных вложений более 50%

Унитарные организации

Вид закупокКонкурсы, запросы предложений и котировок, электронные аукционы, закупки у единственного поставщика товаров и услуг, закрытые закупкиКонкурсы и электронные аукционы

Требования 223-ФЗ не распространяются на компанию, если она учреждена за границей. Касается это и филиалов российских учреждений. Объясняется это тем, что, фактически, речь здесь идёт о заключении соглашения с иностранным субъектом, который не является заказчиком.

Расчётная схема

Последовательность действий при корректном оформлении транзакции с помощью банковской карты, если используется сервис эквайринга, следующая:

  • покупатель предъявляет выбранный товар на кассовой точке;
  • кассир проводит через платёжный терминал покупательский пластик;
  • владелец платёжного инструмента подтверждает операцию путём введения PIN-кода;
  • кассовый аппарат распечатывает два чека (слипа) – по сути, это два экземпляра одного документа, который подтверждает факт осуществления операции;
  • кассир выдаёт покупателю чек оплаты и возвращает карту.

В конце рабочего дня (перед закрытием смены) кассир или заведующий магазином формирует Z-отчёт. В нём выручка расписана отдельно по наличности и отдельно – по зачислениям на расчётный счёт с покупательских карточек.

Далее кредитно-финансовое учреждение в течение двух суток списывает со счёта организации или ИП комиссионный сбор за эквайринговые услуги и туда же переводит выручку, оплаченную банковскими картами.

Ниже рассмотрим всю эту деятельность так, как её видит бухгалтер.

Таблица 2. Расчётный процесс с точки зрения бухгалтерии торговой компании.

ДебетКредитОперация
5790Приобретена выручка после оплаты посетителем своих покупок картой
9041Списана себестоимость реализованных товаров
9157Удержан банком комиссионный сбор за эквайринг – в соответствии с действующим тарифом, выбранным для предприятия
5157Зачислена выручка на РС

Таблица 3. Проводки при учёте покупок, совершаемых отдельными покупателями.

ДебетКредитОперация
6290Получена выручка после проведения транзакций с помощью банковских карт
5762Покупательский платёж

Что здесь важно также учитывать – возвраты. Отнюдь не все приобретения заканчиваются успешно.

Такая операция оформляется актом КМ-3.

Примечание 4. Как правило, чтобы не потерять своего клиента и не навредить своей репутации, магазин по распоряжению руководителя возвращает деньги наличностью.

Выручка за рабочий день не может быть равна суммам по 50-му и 51-му расчётам:

  • во-первых, организация и ИП выплачивают банковской компании комиссию за услуги эквайринга;
  • во-вторых, списанные с покупательской карточки средства зачисляются на РС лишь на второй рабочий день с момента оплаты (т.е. выходные и праздники не считаются).

Ввиду отмеченных обстоятельств в любую отчётную дату сальдо будет на счёте 57 (это означает, что денежные средства ещё находятся в пути).

Работа по претензиям сторон

Разумеется, в процессе взаимодействия и у банка, и у его клиента могут возникать претензии друг к другу. То, как они разрешаются, всегда прописывается в соглашении об оказании услуг эквайринга. Сроки при этом у разных кредитно-финансовых учреждений свои: например, Сбер отводит на рассмотрение проблемы 10 дней.

Банковская компания обязана уведомить своего клиента об ответе письменно. Если компромисс не был достигнут, и выход из проблемной ситуации самостоятельно стороны не нашли, спор продолжается в арбитражной судебной инстанции.

Примечание 5. Если один из участников сотрудничества решает расторгнуть договор, он должен проинформировать об этом намерении другого – не менее, чем за 30 суток.

Заключение

Договор эквайринга – это то, с чего начинается взаимодействие с банком в рамках данного сервиса. Процесс заключения соглашения прост и подразумевает минимум действий. Главное – уделить должное внимание требуемой документации.

Договор эквайринга

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При подключении услуги эквайринга с клиентом заключают договор. Он содержит условия обслуживания, тарифы, порядок их изменения и другие важные пункты. Как выглядит договор эквайринга и на что обратить внимание, подписывая его, расскажем далее.

Что такое эквайринг

Эквайринг – возможность принимать оплату банковскими картами и мобильными телефонами по технологии NFC. В схеме участвуют продавец, покупатель и банк-эквайер. Последний устанавливает платёжные терминалы и обеспечивает транзакции, за каждую берёт процент.

Выделяют торговый эквайринг (для кафе, ресторанов, торговых точек и т.д.), мобильный (терминал подключается к смартфону) и интернет-эквайринг (платежи в интернет-магазинах). У каждого есть особенности, которые банк подробно расписывает в договоре эквайринга. Это основной документ по предоставляемой услуге, который определяет взаимоотношения банка и клиента.

Обратите внимание, что подключение эквайринга необходимо торговым точкам с оборотом от 60 млн руб. в год. Закон обязывает их принимать к оплате карты.

Однако сейчас эквайринг подключают почти все компании и ИП, поскольку это увеличивает поток клиентов.

Заключение договора эквайринга с банком

Чтобы заключить договор эквайринга, необходимо подать заявку в банк вместе с пакетом документов. Если ИП или руководитель компании уже являются клиентами кредитного учреждения, достаточно оставить заявку по телефону или в интернет-банке. Если нет, потребуется заполнить форму на сайте или обратиться в офис лично, чтобы составить заявление о присоединении к условиям проведения расчётов между банком и предприятием по операциям с использованием банковских карт.

В типовом виде форма содержит поля для следующих данных:

  • сведения о компании – наименование, ИНН, КПП, банковский счёт, контакты, адрес (для ИП – ФИО);
  • указание на необходимую услугу – торговый эквайринг или интернет-эквайринг;
  • согласие на условия, которые предлагает банк;
  • информация о торгово-сервисных точках компании (их контакты, адреса, средний чек, число терминалов, принимали ли ранее карты и по какой технологии).

Чтобы заключить договор эквайринга, ИП понадобятся следующие документы:

  1. анкета-заявление о присоединении к договору оказания услуг;
  2. паспорт или доверенность на представителя, если документы в банк подаёт не лично ИП;
  3. для иностранного лица – бумаги, которые подтверждают законность пребывания в РФ.

Некоторым категориям заявителей нужны дополнительные бумаги:

  • для нотариусов – лицензия и документ о назначении на должность;
  • для адвокатов – удостоверение адвоката, бумаги о регистрации в реестре адвокатов, документ о создании адвокатского кабинета;
  • для арбитражного управляющего – бумаги о том, что управляющий состоит в саморегулируемой организации.

Юрлицу для заключения договора эквайринга с банком потребуются:

  • анкета-заявление о присоединении;
  • протокол общего собрания учредителей;
  • паспорт руководителя или доверенность на представителя.

На филиал юрлица дополнительно нужно предоставить положение об обособленном подразделении. Если банку потребуются другие бумаги, он имеет право их запросить. К примеру, это могут быть документы, подтверждающие права на использование домена (для интернет-магазинов).

Некоторые банки позволяют подписывать договоры эквайринга удалённо.

Как выглядит договор банковского эквайринга

Многие банки выкладывают на сайтах образец договора эквайринга. Это удобно, поскольку клиент может в спокойной обстановке ознакомиться с условиями, прочитать написанное мелким шрифтом, и в результате прийти на сделку с полным представлением о будущей услуге. Если образца договора на сайте нет, детально изучите имеющиеся документы. Они могут называться «Правила предоставления услуги», «Условия эквайринга» и т.д.

На сайте ВТБ размещена форма договора об обслуживании держателей платежных карт. Он включает 12 разделов, оговаривающих:

  • термины и определения;
  • предмет договора;
  • виды принимаемых к обслуживанию карт (в базовом варианте это должны быть карты Виза и Мастеркард, а также МИР);
  • вознаграждение банка;
  • права и обязанности сторон;
  • признаки недействительной расчётной информации;
  • ответственность сторон;
  • регламент действий при обстоятельствах непреодолимой силы;
  • порядок урегулирования конфликтов;
  • вступление договора в силу и срок действия;
  • прочие условия (о неразглашении информации, приложениях, изменении договора);
  • реквизиты сторон.

К договору прилагаются:

  • заявление о присоединении;
  • заявка на регистрацию электронного магазина (для интернет-эквайринга);
  • тарифы;
  • перечень полученных от клиента бумаг;
  • список операций с использованием карт;
  • требования к сайту (для интернет-эквайринга).

Образец договора эквайринга с банком ВТБ смотрите здесь.

При заключении договора рекомендуем уточнить в банке, какие преимущества предоставляются компании или ИП. Многие учреждения открывают кредитные линии на льготных условиях, выдают займы со сниженной ставкой, предлагают скидки на ведение расчётного счёта и т.д.

Читайте также:  Топ-8 книг об успехе, которые стоит прочитать
Ссылка на основную публикацию